Crédito hipotecario y otras formas de financiamiento en Colombia

Editado en marzo de 2024

En Colombia, acceder a la inversión inmobiliaria es más fácil gracias a diversas formas de financiamiento. Entre ellas, el crédito hipotecario se destaca como una opción clave, impulsando el crecimiento de ciudades y facilitando el acceso a la propiedad según tu capacidad económica.

Colombia ofrece un abanico de alternativas para invertir en proyectos en lanzamiento: crédito hipotecario, leasing habitacional, y subsidios. Explora estas opciones y descubre cuál se ajusta mejor a tus necesidades.

¿Qué implica el financiamiento de vivienda?

Financiar significa aportar el capital necesario para adquirir tu hogar. Gracias a la Ley de Vivienda de 1999, Colombia cuenta con un sistema de financiación especializado, incluyendo innovaciones como el leasing habitacional desde 2003.

Diversifica tus opciones:

• Ahorros personales: usa tus recursos, primas, ahorros y cesantías, para dar el primer paso. Existen distintos métodos de organización para que logres ahorrar, aplícalos.
• Crédito hipotecario : préstamos a largo plazo para adquirir tu inmueble.
• Subsidios: apoyo económico de entidades públicas y privadas para facilitar tu compra.
• ** Leasing habitacional**: arrendamiento con opción de compra, flexible y adaptado a tus necesidades.

Evolución de las formas de financiamiento de vivienda

Desde el Banco Central Hipotecario en 1932 hasta las actuales políticas de vivienda sostenible, Colombia ha evolucionado en ofrecer múltiples vías de financiación, incluyendo créditos verdes para proyectos sustentables.

Ahora, ¿qué es la Ley de Vivienda? Es la Ley 546 del 23 de diciembre de 1999 y fue creada con el objeto de establecer el acceso a la vivienda digna en el país. ¿Cómo? Mediante su adquisición, construcción, remodelación, subdivisión o mejoramiento.

En la Ley, también se estipulan los parámetros de financiación de vivienda individual a largo plazo. Además de otros datos de interés como condiciones aplicables al crédito hipotecario.

Historia

Para conocer cómo llegamos a las opciones de financiamiento de vivienda que existen hoy en día en Colombia, esta línea de tiempo muestra cómo ha sido su evolución:

• 1932, se fundó el Banco Central Hipotecario con el objetivo de impulsar el sector de la construcción a través del crédito hipotecario.

• 1939, se creó el Instituto de Crédito Territorial, entidad encargada de construir y otorgar crédito para la compra de vivienda con algunos subsidios del Estado a la tasa de interés y al precio de la vivienda.

• 1972, nacieron las Corporaciones de Ahorro y Vivienda (CAV) y la Unidad de Poder Adquisitivo Constante (UPAC).

• 1991, la Constitución estableció el derecho a la vivienda digna. También se dieron cambios importantes en el sistema de financiamiento. El Estado desplegó una política de financiamiento a través de las corporaciones de ahorro y vivienda.

• 1991 a 1999, se presentaron cambios en el modelo de crecimiento económico, reformas financieras, fluctuaciones de la tasa de interés y ajustes en el cálculo de la UPAC que llevaron este sistema financiero al colapso.

• 1999, se creó la Ley de Vivienda para definir un sistema de financiación de vivienda a largo plazo. Este sistema estaba alineado con la Constitución de 1991 para ofrecer vivienda digna a las familias colombianas por medio de préstamos hipotecarios.

Con esta ley se eliminó el sistema UPAC y se estableció una conversión del crédito hipotecario en UPAC a Unidades de Valor Real (UVR), que se establece diariamente con base en el comportamiento del IPC.

• 2003, a través de la Ley 795 se adiciona el leasing habitacional al crédito hipotecario como opción para financiamiento de vivienda.

• En la actualidad es posible acceder a una gran variedad de formas de financiar la compra de propiedades. ¿Cuáles? Créditos hipotecarios. Subsidios y Leasing habitacional hasta con 30 años de plazo y cuotas ajustadas a tu bolsillo.

Instituciones de financiamiento

En Colombia, las compañías de financiamiento que puede otorgar crédito hipotecario en moneda legal colombiana o en unidades de valor real (UVR), son:

• Establecimientos de crédito.
• Entidades del sector solidario.
• Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito.
• Cooperativas financieras.
• Fondos de empleados.
• Fondo Nacional de Ahorro.
• Cualquier entidad diferente de los establecimientos de crédito que esté vigilada por la Superintendencia Financiera o por otra Superintendencia.

Podrás acudir a la institución que más se ajuste a tus necesidades. Una vez estas entidades analicen tu perfil de comprador (estrato, ingresos, capacidad de endeudamiento y riesgo) te darán la información correspondiente sobre la posibilidad del financiamiento. Un consejo para mejorar tu puntaje crediticio, es mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito, idealmente por debajo del 30% del límite.

Formas de financiamiento para invertir en bienes raíces

Créditos hipotecarios

Son préstamos para la inversión en un inmueble:

• Compra de casa o apartamento
• Construcción de unidad habitacional
• Reparación, remodelación, subdivisión o mejoramiento

Créditos Hipotecarios

Las empresas bancarias prestan a los inversores hasta el 70% del valor total de la propiedad. El otro 30% corre por tu cuenta. Por ejemplo, si compras en lanzamiento un apartamento en Santa Marta frente al mar, pagas la cuota inicial, ese 30%, en cuotas mensuales sin intereses, hasta que termine la construcción del inmueble. Justo en ese momento inicias la petición del crédito hipotecario y según el monto, la institución prestamista establece pagos periódicos entre 5 y 30 años.

Las entidades financieras cuentan con créditos hipotecarios específicos de acuerdo con la finalidad que le quieras dar al dinero prestado. Aquí puedes conocer un poco más sobre los requisitos para la solicitud de un crédito.

Además, con la intención de contribuir con el cuidado del medio ambiente y mitigar los impactos de la construcción, recientemente se han creado otro tipo de créditos hipotecarios ligados a los proyectos sostenibles llamados créditos verdes. Estos se enfocan en la financiación de desarrollos que cumplan con estándares de sostenibilidad y que promuevan el uso de recursos naturales renovables.

Subsidios

Los subsidios de vivienda fueron creados como un mecanismo para estimular la economía en el sector de la construcción y para promover la compra de propiedades. A través de ellos es posible que personas, en especial las de estratos socioeconómicos más vulnerables, puedan convertir en realidad su deseo de tener casa propia y una vivienda digna, como lo dicta la Constitución.

Actualmente existen varios tipos de subsidios en el país que representan un beneficio para las familias colombianas. Entre los más populares están Mi Casa Ya, que apunta a vivienda nueva de interés social y prioritario (VIS y VIP) para los hogares con sisbén IV entre A1 y D20, y Generación FNA, que se enfoca en personas entre los 18 y los 28 años que quieran adquirir una propiedad.

La concurrencia de subsidios es otra posibilidad que amplía los recursos para vivienda pues permite unir algunos de los subsidios que brinda el Gobierno a los subsidios brindados por las cajas de compensación. Para saber más sobre esto, acércate a la caja a la que estés afiliado y pregunta sobre las posibilidades de subsidio que allí ofrecen.

Leasing habitacional

El leasing habitacional funciona por medio de un contrato de arrendamiento del inmueble que se pacta durante un periodo establecido. Suele ser de 5 a 20 años, pero puede variar de acuerdo a las políticas definidas por cada banco. Al finalizar este lapso de tiempo, se da la opción de compra de la propiedad al cliente.

Mientras esté activo el contrato, la entidad financiera es la dueña de la propiedad. Los pagos que realices a la entidad pueden contar como una cuota que sume dentro del monto total del valor de la propiedad. Vale la pena aclarar que la compra es solo una opción, no una obligación. Este trato o negocio es una excelente opción.

Esta forma de financiación aplica para viviendas sobre planos, nuevas, usadas y para vivienda No VIS, y ha venido tomando fuerza recientemente en varias ciudades.

¿Cuál es la mejor opción para ti?

La elección depende de tu situación económica, el tipo de vivienda deseada y tus planes a futuro. Infórmate sobre las tasas de interés, plazos y beneficios adicionales para tomar la mejor decisión.

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