Crédito hipotecario y otras formas de financiamiento en Colombia

El crédito hipotecario es uno de los diversos financiamiento de vivienda. Por lo tanto, permite el crecimiento constante de las poblaciones y ciudades al estimular el mercado inmobiliario. De esta forma, las personas pueden acceder a propiedades de acuerdo con su capacidad adquisitiva.

Este elemento de la política habitacional está presente en todos los países. Colombia no es la excepción. Aprende sobre crédito hipotecario, leasing habitacional y subsidios para que tengas mucho más claro de qué se trata y cuáles son tus opciones al momento de comprar casa.

¿Qué es el financiamiento de vivienda?

La palabra "financiar” viene del francés financier. Se define como aportar el dinero necesario para el funcionamiento de una empresa o sufragar los gastos de una obra. De esta acción se deriva la palabra “financiamiento”. El concepto que engloba diversas opciones que aportan el capital de compra de una vivienda nueva, usada o de interés social.

Con la expedición de la Ley de Vivienda en 1999, se creó en Colombia un sistema especializado de financiación de vivienda. Este sistema nació con algunas variaciones frente a las líneas tradicionales de crédito hipotecario. En el año 2003, con la expedición de la Ley 795, se agregó el leasing habitacional.

Por esto, adquirir una vivienda en el país actualmente se hace a través de diferentes mecanismos:

• Recursos propios: ahorros y cesantías.

• Crédito hipotecario : préstamos a un término definido enfocados en la compra de vivienda.

• Subsidios : ayudas o aportes dados por el Gobierno Nacional.

• Leasing habitacional : contrato de arrendamiento de un inmueble con opción de compra.

¿Qué es la Ley de Vivienda?

Es la Ley 546 del 23 de diciembre de 1999. Fue creada con el objeto de establecer el acceso a la vivienda digna en Colombia. ¿Cómo? Mediante su adquisición, construcción, remodelación, subdivisión o mejoramiento.

En la Ley, también se estipulan los parámetros de financiación de vivienda individual a largo plazo. Además de otros datos de interés como condiciones aplicables al crédito hipotecario.

Historia

Para conocer cómo llegamos a las opciones de financiamiento de vivienda que existen hoy en día en Colombia, esta línea de tiempo muestra cómo ha sido su evolución.

• En 1932, se fundó el Banco Central Hipotecario con el objetivo de impulsar el sector de la construcción a través del crédito hipotecario.

• En 1939, se creó el Instituto de Crédito Territorial, entidad encargada de construir y otorgar crédito para la compra de vivienda con algunos subsidios del Estado a la tasa de interés y al precio de la vivienda.

• En 1972 nacieron las Corporaciones de Ahorro y Vivienda (CAV) y la Unidad de Poder Adquisitivo Constante (UPAC).

• En 1991 la Constitución estableció el derecho a la vivienda digna. También se dieron cambios importantes en el sistema de financiamiento. El Estado desplegó una política de financiamiento a través de las corporaciones de ahorro y vivienda.

• De 1991 a 1999 se presentaron cambios en el modelo de crecimiento económico, reformas financieras, fluctuaciones de la tasa de interés y ajustes en el cálculo de la UPAC que llevaron este sistema financiero al colapso.

• En 1999 se creó la Ley de Vivienda para definir un sistema de financiación de vivienda a largo plazo. Este sistema estaba alineado con la Constitución de 1991 para ofrecer vivienda digna a las familias colombianas por medio de préstamos hipotecarios.

Con esta ley se eliminó el sistema UPAC y se estableció una conversión del crédito hipotecario en UPAC a Unidades de Valor Real (UVR), que se establece diariamente con base en el comportamiento del IPC.

• En el año 2003 a través de la Ley 795 se adiciona el leasing habitacional al crédito hipotecario como opción para financiamiento de vivienda.

• En la actualidad es posible acceder a una gran variedad de formas de financiar la compra de propiedades. ¿Cuáles? Créditos hipotecarios. Subsidios para viviendas VIS y No VIS. Leasing habitacional con 30 años de plazo.

Instituciones de financiamiento

En Colombia, las instituciones que puede otorgar crédito hipotecario en moneda legal colombiana o en unidades de valor real (UVR), son:

• Establecimientos de crédito.
• Entidades del sector solidario.
• Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito.
• Cooperativas financieras.
• Fondos de empleados.
• Fondo Nacional de Ahorro.
• Cualquier entidad diferente de los establecimientos de crédito que esté vigilada por la Superintendencia Financiera o por otra Superintendencia.

Podrás acudir a la institución que más se ajuste a tus necesidades, de acuerdo al análisis sobre el perfil de comprador: estrato, ingresos y capacidad de endeudamiento.

Formas de financiamiento de vivienda en Colombia

Cada forma de financiamiento tiene sus características y se adapta a diferentes necesidades. Conozcamos un poco más sobre cada una para ampliar el panorama.

Créditos hipotecarios

Los créditos de vivienda son préstamos para la inversión en un inmueble:

• Compra de casa o apartamento nuevo o usado.
• Construcción de unidad habitacional.
• Reparación, remodelación, subdivisión o mejoramiento de vivienda usada.

El banco te presta la cantidad de dinero necesaria para cubrir parte del monto total. A menudo, es el 70% del valor total de la propiedad. El 30% corre por tu cuenta y sirve para cancelar la cuota inicial. Según el monto, se establecen pagos periódicos entre 5 y 30 años.

Las entidades financieras cuentan con créditos hipotecarios y específicos de acuerdo con la finalidad que le quieras dar al dinero prestado. Cada una presenta condiciones diferentes. Aquí puedes conocer un poco más sobre los requisitos para la solicitud de un crédito de vivienda.

Con la intención de contribuir con el cuidado del medio ambiente y mitigar los impactos de la construcción, recientemente se han creado otro tipo de créditos hipotecarios ligados a las viviendas sostenibles llamados créditos verdes . Estos se enfocan en la financiación de proyectos que cumplan con estándares de sostenibilidad y que promuevan el uso de recursos naturales renovables.

Subsidios

Los subsidios de vivienda fueron creados como un mecanismo para estimular la economía en el sector de la construcción y para promover la compra de propiedades por todo tipo de habitantes, sin importar su nivel de ingresos.

A través de ellos es posible que personas de todos los estratos socioeconómicos puedan convertir en realidad su deseo de tener casa propia y una vivienda digna, como lo dicta la Constitución.

Los subsidios han aumentado y se han mejorado en los últimos años. Actualmente existen varios tipos de subsidios en el país que representan un beneficio para las familias colombianas.

Entre los más populares están Mi Casa Ya, que apunta a familias con ingresos entre dos y cuatro salarios mínimos mensuales, y Jóvenes Propietarios, que se enfoca en personas entre los 18 y los 28 años que quieran comprar vivienda de interés social.

Lo anterior evidencia el interés del Gobierno Nacional en apoyar el sector de la construcción y el mercado inmobiliario. Además de los esfuerzos para acabar con la creencia de que para tener casa propia hay que ser rico. De esa forma se podrá democratizar la adquisición de vivienda en Colombia.

La concurrencia de subsidios es otra posibilidad que amplía los recursos para vivienda pues permite unir algunos de los subsidios que brinda el Gobierno a los subsidios brindados por las cajas de compensación. Para saber más sobre esto, acércate a la caja a la que estés afiliado y pregunta sobre las posibilidades de subsidio que allí ofrecen.

Leasing habitacional

El leasing habitacional funciona por medio de un contrato de arrendamiento del inmueble que se pacta durante un tiempo establecido. Suele ser de 5 a 20 años, pero puede variar de acuerdo con las políticas definidas por cada banco. Al finalizar este lapso, se da la opción de compra de la propiedad al cliente.

Mientras esté activo el contrato, la entidad financiera es la dueña de la propiedad. Cada uno de los pagos puede contar como una cuota que sume dentro del monto total del valor de la propiedad. Vale la pena aclarar que la compra es solo una opción, no una obligación.

Esta forma de financiación aplica para viviendas sobre planos, nuevas, usadas y para vivienda No VIS, y ha venido tomando fuerza recientemente en varias ciudades.

¿Qué forma de financiamiento de vivienda es mejor?

Todo dependerá de múltiples factores. Como tu economía, la vivienda que quieras comprar y el tiempo del que puedas disponer para adquirir un compromiso financiero constante.

A la hora de elegir te recomendamos conocer las diferentes formas de financiamiento que ofrecen las entidades financieras de tu preferencia. Sus tasas de intereses, los plazos y las ofertas inmobiliarias que tienen. También es ideal que te acerques al sitio donde se ubica tu compensación familiar para saber a cuántos subsidios puedes acceder.

Identificar el momento de vida en el que te encuentras es clave a la hora de decidirte por una forma de financiación de vivienda. Es diferente estar recién graduado de la universidad, con muchos años productivos por delante, a estar en la adultez media, con familia y mayores compromisos fijos adquiridos.

Todo es muy relativo a la hora de comprar casa y cada caso particular merece paciencia y atención. Además, vale la pena pensar en la posibilidad de constituir tu patrimonio progresivamente.

Podrías empezar comprando un proyecto de interés social con subsidios del Gobierno y ponerlo en arriendo para que se convierta en una entrada mensual fija que aumente tus posibilidades económicas. Luego, con el tiempo podrás adquirir una propiedad de mayor rango que se convierta en tu vivienda ideal.

La buena noticia es que existen muchas herramientas para financiar la casa que siempre has querido. ¿Leasing, crédito hipotecario o subsidio? Todas pueden ser buenas alternativas para ti.

Para evitar cualquier error, solo es cuestión de tomarte el asunto con calma y cabeza fría. Te recomendamos buscar a tu ritmo lo que se ajuste mejor a tus deseos y necesidades.

Una buena manera de asentar tu idea de comprar casa o apartamento es conocer el estado actual de tu ciudad, o de la ciudad que te interese, de la mano de la mejor tecnología disponible en el mercado.

Así podrás tener a la mano información veraz y actualizada en tiempo real que te ayude a hacer cuentas objetivas y reales para que empieces a proyectar tus movimientos financieros: crédito hipotecario, leasing habitacional, préstamos para vivienda.

Comprar casa de manera consciente es una decisión que puede cambiarte la vida para bien. Recuerda que en La Haus estamos dispuestos a resolver todas las dudas que tengas frente a cualquier tema que involucre la compra de vivienda y sus posibilidades.

Puedes estar seguro de que te acompañaremos durante todo el proceso con asesores expertos para que des cada paso con certeza y confianza.