Texto editado en diciembre de 2023
La decisión de elegir entre un crédito hipotecario con una tasa de interés en UVR o en pesos es una decisión importante. Sobre todo porque esta tiene un impacto significativo en tu presupuesto y tus finanzas a largo plazo.
Ahora, la tasa UVR (Unidad de Valor Real) y la tasa en pesos ofrecen diferentes sistemas de amortización. Así que debes eligir la que mejor se ajuste a tu capacidad de pago. En este artículo, analizaremos los pros y los contras de cada opción para que tomes la mejor decisión.
¿Qué es un sistema de amortización?
Para saber si son mejor UVR o pesos, es importante que conozcas cómo funcionan estos sistemas. La amortización de crédito hace referencia al proceso por el cual se paga una deuda, donde parte del dinero de las cuotas mensuales se destina a capital, intereses, seguros y otros cobros.
Las dos modalidades de sistemas tienen características diferentes, dependiendo de las necesidades de cada persona:
Pesos
Si optas por pagar tu crédito hipotecario en pesos, los pagos mensuales se mantendrán constantes durante la vida del préstamo. Por ejemplo, si la entidad bancaria te prestó $ 200 millones de pesos, tendrás que pagar los mismos $200 millones más los intereses.
Actualmente podrás encontrar dos opciones de amortización en pesos:
1. Abono constante a capital:
El valor de la cuota mensual comenzará a disminuir desde la segunda cuota. En vista de que la primera será la de mayor valor. Esta modalidad es ideal para quienes pueden cubrir con sus ingresos mensuales las primeras cuotas del crédito.
2. Cuota fija:
El valor de la cuota no va a aumentar ni a disminuir durante el crédito, se mantendrá fijo hasta pagar la totalidad.
Este sistema te asegura pagos mensuales más estables. Si la inflación aumenta, el valor de tu propiedad podría aumentar, lo que podría ayudarte a obtener un mejor precio si la vendes o a refinanciar tu préstamo a una tasa de interés más bajas. Sin embargo, también es posible que pagues tasas de interés más altas.
UVR (Unidad de Valor Real)
La Unidad de Valor Real (UVR) es una unidad que se utiliza para medir la inflación en Colombia. La UVR se actualiza diariamente y se basa en la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC).
A diferencia de la anterior, esta unidad no te ofrece un valor estable para tus cuotas mensuales. El valor depende directamente de la inflación. Es decir, la cuota aumentará o disminuirá a la par de la inflación. La UVR cuenta con tres modalidades:
1. Cuota constante en UVR:
La deuda se distribuye en partes iguales durante el plazo del crédito. Sin embargo, puede que en algunos meses la cuota se eleve o disminuya dependiendo de la inflación.
2. Cuota constante a capital en UVR:
Las primeras cuotas del crédito serán las más altas e irán disminuyendo con el pasar de los meses.
3. Cuota cíclica:
Las cuotas se distribuyen en partes iguales durante el plazo del crédito, presentando posibles variaciones dependiendo del comportamiento de la inflación. Si bien funciona de manera similar a la modalidad de cuota constante en UVR, la diferencia es que en la cuota cíclica el valor varía de manera anual y no mensual.
Si estás pensando solicitar un crédito en UVR, estas son sus ventajas:
Tasas de interés más bajas:
Las tasas de interés de los créditos hipotecarios en UVR suelen ser más bajas que las tasas de interés de los créditos hipotecarios en pesos.
Mayor poder adquisitivo:
Si la inflación aumenta, el monto de tu préstamo en UVR se ajustará de manera que tu poder adquisitivo se mantenga constante.
Sin embargo, también ten en cuenta que estás expuesto a mayor volatilidad. Los pagos mensuales de un crédito hipotecario en UVR pueden variar significativamente, dependiendo de los cambios en la UVR.
También es posible que te expongas al riesgo de pérdida de valor. Si la inflación aumenta significativamente, el valor de tu propiedad podría disminuir, lo que podría dificultar la venta de la propiedad o la refinanciación de tu préstamo.
¿Qué opción es mejor para ti?
La mejor opción para ti dependerá de tus circunstancias y de tus objetivos de inversión. Si estás buscando la opción más económica y quieres aprovechar el poder adquisitivo de la inflación, un crédito hipotecario en UVR es buena opción. Pero si prefieres tener pagos mensuales más estables y reducir el riesgo de pérdida de valor, un crédito hipotecario en pesos es mejor opción.
En última instancia, la decisión de elegir entre un crédito hipotecario en UVR o en pesos es una decisión personal que debes tomar después de considerar cuidadosamente tus opciones y tus necesidades.
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