Los créditos para vivienda han sido la posibilidad de acceder a vivienda y a construir patrimonio familiar en la modernidad. Los créditos hipotecarios funcionan de muchas maneras . Una diferencia importante que debes considerar es si éste está expresado en pesos o UVR ya que funcionan distinto, y comprender esto, te ayudará a tomar la mejor decisión. Aquí vamos a ver qué son y cómo funcionan los créditos en UVR. Igualmente puedes calcular tu crédito de manera sencilla con nuestro simulador de crédito hipotecario ¿Qué es un crédito hipotecario en UVR? Al momento de adquirir un crédito hipotecario en Colombia surgen varias preguntas importantes que deben ser resueltas antes de tomar cualquier decisión y se presentan dos opciones principales: tomar un crédito en pesos o un crédito en UVR. La principal diferencia entre ambas opciones será que el valor del primero no cambiará mientras lo estés pagando, mientras que el crédito en UVR tiende a variar de acuerdo con la inflación de cada año. Para tener una mejor comprensión del tema, es necesario recordar el contexto en el que esta unidad nació y por qué existe hoy. Contexto histórico de las UVR: En 1972 el Gobierno quiso canalizar recursos hacia el sector de la construcción como parte de su plan de desarrollo. En mayo de ese año se determinó que esos recursos se obtendrían con el fomento del ahorro sobre el principio de valor constante del dinero. Así se estableció la Unidad de Poder Adquisitivo Constante. Seguro la has oído nombrar, la famosa UPAC. Esta fue la base para denominar los créditos otorgados por estas entidades y para remunerar los ahorros depositados en ellas. Esto incentivó el ahorro haciendo posible que las corporaciones tuvieran recursos suficientes para prestar en cantidad a los constructores, logrando masificar la construcción de vivienda. La UPAC crecía con el índice de precios al consumidor o IPC, de la misma forma en que lo hacían los créditos hipotecarios. Sin embargo, tras una reforma hecha en 1994, la UPAC comenzó a cambiar con una tasa que cambiaba según el comportamiento del sistema financiero. A mediados de los noventa, esa tasa alcanzó valores históricamente altos que sobrepasaban por mucho el IPC. Esto generó un crecimiento importante de la UPAC y de los créditos atados a ésta, pero no de los ingresos de los colombianos que sí crecían de acuerdo al IPC. Esto trajo como consecuencia un aumento en el costo de los créditos y en las cuotas mensuales de los mismos. Lo anterior ocasionó una crisis en el sistema de créditos hipotecarios. A finales de 1999, ante esta dura situación, algunas instituciones estatales como la Corte Constitucional tomaron las riendas del asunto y como resultado, crearon la UVR, una nueva unidad con la cual se calcularían y ajustarían los créditos desde ese momento. ¿Qué es UVR? UVR significa Unidad de Valor Real y es la unidad de cuenta que puede utilizarse en los créditos para la financiación de vivienda, como también para los contratos de leasing habitacional. No sustituye al peso ni es un medio de pago. La UVR es determinada por el Banco de la República y el valor actual de esta unidad hoy en día es de $ 286,7937 pesos colombianos. Su valor en pesos se determina exclusivamente con base en la inflación del país como tope máximo, sin ningún otro factor adicional, es decir que corresponde exactamente a la variación del índice de precios al consumidor o IPC, que certifica el DANE anualmente. Si el comportamiento de la inflación tuviera una alta variación, el valor en pesos de la UVR se movería de la misma manera. Si la variación fuera baja, el aumento del valor en pesos de la UVR será menor. Así se mantienen estables los créditos hipotecarios ¿Cómo afecta la UVR los créditos hipotecarios? Al momento de hacer un préstamo para compra de vivienda, las entidades bancarias buscan recuperar, no solo el monto exacto del crédito hipotecario que sus clientes tomen, sino también los intereses que este préstamo genere para hacerlo rentable. La UVR permite que un crédito hipotecario sea expresado en una unidad que aumenta o disminuye, según se comporte la inflación. Si una propiedad está valorada en precios expresados en UVR mantendrá su valor adquisitivo, lo que le asegura a estas entidades que el dinero que presten no perderá valor por la inflación. Puedes percibir esta variación como un aumento de la cuota del crédito, pero el dinero que obtendrás en el mismo año está igualmente afectado por la inflación así que no es realmente un aumento de tu cuota sino una medida de protección frente a las dinámicas cambiantes de la economía. Para resumir: Criterio/tipo En UVR En Pesos Relación con la dinámica económica Está enlazado a la inflación Está directamente relacionado con el valor de la moneda Posibilidades Cuota baja, cuota estable, cuota cíclica Abono a capital (cuota variable) o cuota fija ¿Cuál es mejor? esto dependerá de cada persona y su panorama económico particular. Si quieres recibir asesoría especializada sobre este tema, recuerda que en La Haus contamos con un equipo de expertos listos para ayudarte a tomar la decisión más acertada para ti.